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國美金融丁東華:從場景中來,到場景中去

發布日期:2019/06/18

2019年6月12日至14日,由上海市經濟和信息化委員會、上海市商務委員會、上海市長寧區人民政府指導,上海市長寧區青年聯合會、億歐公司聯合主辦的“2019全球新經濟年會”在滬舉行。

 

年會以“科創引領智能新時代”為主題,聚集了200余位各領域頂尖的專家、學者、知名企業家及上千家產業科技企業代表,圍繞金融科技、產業互聯網、5G物聯、新能源、產業智能等創新熱點開展探討。上海市政協副主席周漢民,加州大學圣芭芭拉分校經濟學教授、諾貝爾經濟學獎獲得者Finn E. Kydland等出席峰會。國美金融高級副總裁丁東華受邀出席,并于14日圍繞“以創新為動力,以產業為根基:金融科技如何賦能中小銀行”話題,與現場業界學界人士進行深入交流。

 

“從場景中來,到場景中去”

深耕零售領域30余年,國美在全國擁有超過2000家線下門店和眾多接地氣的場景,服務了1.8個億的會員,合作供應商眾多,實際來講已經形成了大數據、大場景。高質量產業鏈大數據使得核心企業能更好地把握用戶需求,進而推出具有獨特優勢的金融產品。

“國美金融的定位是從場景中來到場景中去,實現金融與實體經濟的雙輪驅動”,丁東華說道。

“從場景中來”,是場景給予國美金融豐富的數據,國美金融在場景中發掘金融創新點,為用戶提供便捷的金融服務,同時也促進整個場景價值鏈的實現。

“到場景中去”,是金融服務一定要圍繞促進實體經濟的發展而開展,國美金融具有天然的實業基因,未來也將是國美產業鏈發展的一環。

利用科技力量,國美金融將金融服務與零售場景深度融合,確立了“場景+金融+科技”發展模式。這不僅讓自身獲得快速發展,也為行業積淀了豐富的實踐經驗。

2018年,國美金融全年交易額突破1980億元,同比增長97%。截至2018年底,國美金融的注冊用戶數達到1400萬,同比增長40%,實現從“讓金融溫暖生活的每一個角落”到“家金融戰略”發展。

 

技術推動金融革新

丁東華認為,金融科技最大的創新是對消費金融的促進。他從三個應用層面闡釋技術對金融革新的巨大推進作用。

首先,技術解決征信不足的問題。針對以往用戶需先在金融機構辦理貸款,貸款通過后再去購物,丁東華認為這種分裂的狀況是無法滿足用戶在日常場景中對金融服務的實時、便捷需求。而就電器低頻的消費場景,國美金融在用戶轉化時,白名單用戶只是其中一部分。要實現購物流程與分期服務完美融合,就需要對長尾用戶迅速做出風控決策與風險識別。

對此,丁東華認為科技是有效手段。“現在大家習以為常的人臉識別技術,實際上國美金融在2015年便開始運用,當時還是行業內為數不多的金融企業。”利用人臉識別、虹膜技術,國美金融有效解決身份認證的問題。另外,結合線下場景優勢,國美金融將金融科技與面對面認證相結合,大大提高了精準度。

第二,從技術的推進層面,技術進步帶了革新性的變化,尤其是對大批量的小額信貸。2017年互聯網消費金融放貸規模4.4萬億元,增長904.0%。消費金融的短頻快特點,對于風險控制是極大的挑戰。

國美金融在發揮自身高效數據體系的同時,還全面接入央行征信系統,廣泛與外部征信機構合作,目前國美金融接入獨立數據源達40多家,1000多個維度。基于大數據技術,國美金融將不同數據源整合在一起,構建反欺詐模型,建立知識圖譜,有效地分析復雜關系中存在的特定的潛在風險,降低欺詐風險。

丁東華表示,從分工層面來看,當數據積累到一定程度,在利用機器學習等技術可大大提高風控效率和準確性,不再是傳統的人為看風控模型。

第三,成熟的技術無論是跨行業還是本行業,只要具備落地應用基礎,都能夠在行業中飛速推進,例如智能營銷、智能催收和智能語音。在AI賦能下,智能催收大規模應用僅1年的時間,催收方式已逐步從勞動密集型向技術密集型轉變,為行業帶來了翻天覆地的變化。

做開放的場景

對于未來發展趨勢,丁東華認為行業將會更加開放、更為實時化。“我們從很早就開始思考如何去做開放的場景。”金融必須跟著客戶的變化而變化,閉門造車提供的產品和服務是不可行的。秉持著開放、合作、共贏的理念,國美金融先后與天津銀行、南京銀行、浦發銀行等各大銀行達成合作。

丁東華認為,從國外如日韓以及我國臺灣的經驗來看,當普惠金融觸達到足夠可觸達的人群、征信水平達到完善時,用戶服務將會變得越來越重要。而這種用戶服務的背后是如何利用技術手段為每一位用戶提供適合的金融產品。

 

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